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mercredi 15 octobre 2014

Les préparatifs : l'assurance santé

Avant même d’avoir pris le premier vol, préparer un tour du monde prépare à plein d’autres choses, auxquelles on ne pense pas forcément. On apprend à devenir :
-           - blogger : OK, ça, c‘est parce qu’on le veut bien ;
-           - professeurs de nos enfants : c’est bien pour cela qu’on part avant l’entrée au collège de Thibault. Après on n’aurait pas pu assumer… ;
-          - médecins et secouristes : en espérant ne pas avoir à mettre en pratique ;
-          - banquier : financement du projet, comparatif des coûts des cartes bancaires, des frais de retraits et paiement à l’étranger.
-          -et même assureur…
C’est ce dernier apprentissage que je vais aborder dans cet article.

Quand on part en vacances à l’étranger pour quelques semaines l’été, on ne se pose pas toujours la question de la prise en charge de nos dépenses de santé. Mais pour un voyage au long cours, il faut prendre quelques précautions avant le départ pour ne pas se retrouver à débourser des sommes astronomiques pour nos soins à l’étranger en cas d’accident ou maladie.

La sécurité sociale
Elle maintient les droits des assurés (qui ont travaillé et donc cotisé) pendant un an lorsqu'ils arrêtent de travailler/cotiser.
Sur les recommandations d’un agent contacté au téléphone, j’ai envoyé nos 3 derniers bulletins de paye pour garantir ce maintien pendant la durée de notre congé sabbatique.
Hors de l’Union Européenne, la sécu prend en charge sous certaines conditions : Voici ce qui est indiqué sur le site Améli
Seuls les soins urgents imprévus pourront éventuellement être pris en charge par votre caisse d'Assurance Maladie.
Dans ce cas, vous devez régler vos frais médicaux sur place. Conservez les factures et justificatifs de paiement et présentez-les, à votre retour, à votre caisse d'Assurance Maladie. Au vu des justificatifs, le médecin-conseil de votre caisse d'Assurance Maladie appréciera si vous étiez ou non dans une situation d'urgence. Il vous accordera alors ou non le remboursement de vos soins, dans la limite des tarifs forfaitaires français en vigueur.
À noter : le montant du remboursement qui vous sera versé ne pourra excéder le remboursement qui vous aurait été accordé si les soins avaient été dispensés en France.
Avant de partir
Renseignez-vous sur l'état sanitaire du pays et vérifiez les frais médicaux qui resteront à votre charge.
Dans certains pays, les frais médicaux coûtent très cher. Il est donc recommandé de souscrire un contrat d'assistance ou d'assurance, qui garantit le remboursement des frais médicaux engagés et le rapatriement sanitaire, en cas de maladie à l'étranger.

contrat d’assistance et d’assurance voyage
La simplicité consisterait à prendre une assurance spécifique type Chapka ou AVI, les plus populaires parmi les familles de globe trotteurs sur toute la durée du voyage. Mais on parle d’un budget de 170  €/ 260 € par mois. Environ 1 200 € pour nous. Il m’a donc semblé opportun de passer un peu de temps sur le sujet.

Nous serons couverts les 3 premiers mois par l'assurance de la carte visa premier, qui a servi à la réservation de nos billets d'avion. On pourrait donc démarrer l’assurance après 90 jours. On ramènerait le coût à 650 € pour 3 mois 1/2 (base Chapka la moins chère des 2 : 173 €/ mois hors USA, 260 € / mois aux USA)

Nous avons pour la maison le contrat RAQVAM de la Filia-Maif. Ce contrat nous couvre également pendant les voyages de moins d'un an à l'étranger et peut être cumulé avec une autre assurance. 
Et c’est là que ça se complique quand on veut comparer les garanties de la MAIF par rapport à celles des assurances spécialisées. A ce stade, il faut aussi être un peu statisticien pour cet exercice. En effet, à chaque fois que l’on pose la même question à des interlocuteurs différents, et bien la réponse est différente. Il faut ensuite faire une moyenne de toutes les réponses reçues et une analyse de probabilité pour estimer quelle est au final la réponse la plus proche de la réalité.

Voici mes conclusions - qui sont les mêmes que les 5 autour du monde (qui partent en même temps que nous mais dans l’autre sens) http://5autourdumonde.fr/ et un forumeur de voyageforum lapinou.

Avec notre contrat RAQVAM (Risque Autres Que Véhicules à Moteur), nous avons la responsabilité civile pour les accidents. (hors véhicules à moteur)
D’autre part, ce contrat nous donne droit à l’assistance prise en charge par l'IMA. En cas de maladie ou accident, l'IMA prend en charge le rapatriement et s'engage à hauteur de 80 000€ pour les frais médicaux en plus de ce qui est "couvert" par la sécu. Il faut donc toujours être affilié à la sécurité sociale pour pouvoir en bénéficier.
Nous sommes donc couverts. Mais j’ai creusé un peu les garanties car j’avais quelques inquiétudes :

-          le montant de 80 000 € est-il suffisant ?

L’IMA m’a confirmé au téléphone que 80 000 € sont parfois insuffisants aux USA, mais qu’on trouve toujours des recours. Des médecins su place négocient avec les hôpitaux par exemple.

En ajoutant le contrat PRAXIS Solutions, assurance corporelle, pour  135 € / an, il n’y a alors plus de plafond à la prise en charge des frais médicaux en cas d’accident (hors véhicules à moteur).

Seule la maladie resterait donc plafonnée à 80 000 €
De mon point de vue, le risque  d’être pris en charge pour un accident est pour nous plus grand que celui d’avoir une maladie qui ne nous permettrait pas d’être rapatriés et nécessiterait des dépenses au-delà de 80 000 €. Les 2 exemples souvent pris pour dénoncer les frais aux USA sont les infarctus et AVC. A 37 ans, ce ne serait vraiment pas de chance que ça nous arrive et pile pendant nos 2 semaines aux USA.

-          Nous ne sommes pas couverts dans un véhicule à moteur ?
L’IMA m’a confirmé au téléphone que l’assistance et la prise en charge se font quelque soit la cause de l’accident y compris dans un véhicule à moteur.
Comme pour les accidents (hors véhicules à moteurs), la MAIF propose un contrat PACS pour  75 € / an, il n’y a alors plus de plafond à la prise en charge des frais médicaux en cas d’accident lié à un véhicule à moteur qui ne nous appartient pas (véhicule de location bus, taxi,…)

-          Si c’est moins cher, il doit y avoir un truc, non ?
Compte tenu de l’écart de prix avec les assurances spécialisées, on se demande où est l’embrouille. En consultant, les forums, il semble qu’il n’y en ait pas. 
Les retours des malchanceux qui ont du faire appel à IMA ou MAIF pendant leur voyage sont vraiment positifs.
Certains éléments ne sont pas pris en charge, mais ils ne nous semblent pas importants pour notre cas. Ex. pour les frais d’optique nous laissons une paire de lunettes de rechanges à mes parents qui pourront nous les envoyer si besoin.
Le seul point de vigilance tient au fait que nous n’aurons plus de mutuelle en France. Si on doit être rapatrié, il faudra tout de suite reprendre une mutuelle pour les frais de santé en France.

Pas mal d'énergie dépensée sur le sujet. Et au final, on espère ne pas avoir à tester si on a fait le bon choix. 

Si des experts passent par là et détectent des erreurs dans mes conclusions, toute correction est bienvenue...

1 commentaire:

  1. Bonjour,
    Nous sommes aussi chez la main et sommes couvert par le praxis et avons testé mais uniquement en France. Et ça marche pas mal, a partir du moment ou on ouvre un dossier, on mets nos factures de côté et ils prennent en charge ! J'espère aussi pour vous que vous n'aurez pas a tester.
    Bon voyage

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